Hana Rybová

17. 11. 2024

O tom, že spořit na důchod je nezbytné, snad nemá smysl polemizovat. Stát zkrátka do budoucna nebude moci uvolňovat potřebné částky pro starobní důchodce. Důvody jsou: rostoucí počet důchodců, klesající porodnost, zvyšující se věk dožití... atd... A vzhledem k tomu, že občas přijdou povodně a další nepředvídatelné situace (viz. covid), musí stát vynakládat prostředky do různých oblastí i "mimo plán". Tohle ale lidi vědí. A spoří. Víte ale, kolik byste měli mít našetřeno, abyste v důchodu solidně vyžili?

Klienti mi většinou říkají něco takového: Jasně že si spořím na důchod, už 20 let si odkládám.. Už mám našetřeno asi 100 tisíc!

No, pojďme si říct, že taková částka není nic moc na čtyřicátníka, kterému už zbývá do důchodu "jen" 25 let (možná více). Jak se ale dopočítat? Jak zjistit, kolik bychom měli mít našetřeno a kolik bychom si měli měsíčně odkládat? Vezměme si jako příklad průměrného člověka, který nevlastní sbírku nemovitostí coby zdroje pasivního příjmu.

Jak počítat?

Za prvé je třeba si stanovit měsíční částku, která by nám v dnešní době stačila na solidní vyžití. Hypotéka je doplacena, děti samostatné.

Za druhé vezměme v potaz inflaci do doby odchodu do důchodu. S jejím zohledněním pak bude naše potřebná měsíční částka vypadat rozhodně jinak.

Za třetí bychom si měli zjistit, jaká částka státního důchodu nás jednou čeká. To dnes dokážeme zjistit pouze orientačně, a to pomocí on-line služby na webu ČSSZ - informativní výpočet starobního důchodu.

Za čtvrté si porovnáme obě částky - tu co bychom potřebovali se započtením inflace a tu co nejspíš dostaneme. Rozdíl je tedy třeba financovat ze svého.

Za páté -stanovení doby, po kterou budeme v důchodu. A to je ten největší otazník ze všech, protože to neví nikdo, jak dlouho tu bude. Proto pro účely výpočtu vycházíme z průměrného věku dožití. Tu si můžete samozřejmě navýšit, pokud víte, že máte v rodině dlouhověkost.

A teď si to ukážeme na příkladu:

Muž 40 let,  sdělil mi, že k solidnímu vyžití potřebuje měsíčně 25.000 Kč.

Předpokládaný odchod do důchodu v 65 letech, počítám průměrnou inflaci 3 % ročně, čili za 25 let je to 75 %. Při odchodu do důchodu by tedy potřeboval měsíční částku 43.750 Kč (25.000 x 1,75). Dle ČSSZ je orientační výše jeho důchodu 22.340 Kč, rozdíl tedy  21.410 Kč měsíčně - což je ročně 256 920 Kč a do 77 let (což je průměrný věk dožití mužů) je to 3.083.040 Kč. Pán navíc zmiňoval dlouhověkost v mužské linii cca do 85 let a tam se už dostáváme k celkové částce 5.138.400 Kč!

Pro čtyřicátníka, který dosud naspořil 100.000 to není zrovna příznivá výchozí situace. Při vhodně zvolené strategii spoření by musel pravidelně odkládat 4.500 Kč. Přitom takovému 25 letému člověku by stačilo spořit 1000 Kč a dostane se do důchodu ke stejným úsporám. Podstatně hůř je na tom 45 letý, ten už by musel odkládat 7.500 Kč.

Co z toho vyplývá? Začít včas :-) (ale nikdy není pozdě)

Pokud vás téma zaujalo a máte k němu dotazy, neváhejte se mě zeptat. Stejně tak, pokud byste měli zájem o podobný informativní propočet a sami si na něj netroufnete.